新冠隔離險有必要買嗎，各地疫情反彈讓出行被隔離的風險上升。因價格低並帶有“躺賺”屬性，隔離險近來風靡各大社交平臺，不斷被一些博主、網紅種草。新冠隔離險有必要買嗎。
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“只要一瓶水的價格，太便宜啦！咱也不指望躺賺，以防萬一買個安心。”正準備回山西老家過年的王女士對記者說，她已爲同行的家人購買了隔離險。
據記者瞭解，隔離險迅速在社交電商和短視頻平臺躥紅，成了不少社交平臺“種草帖”的推廣產品。
“隔離200元/天，確診重症/身故均保，投保僅需4元起”，這是某平臺上在售新冠隔離津貼險的宣傳語。
今年春運買機票、火車票，不少消費者被提醒是否要購買隔離險。更有網友投訴，自己在第三方平臺上購買火車票時被搭售保額40元的“疫情津貼隔離險”，並找不到退保按鈕。
在知乎平臺，打着理賠經驗分享、保險測評名義推銷隔離險的帖子有很多，例如復星聯合保險公司的“愛無憂”意外險，記者看到多個用戶對保險產品進行了相關介紹，而多位網友也在評論中諮詢如何購買。
以“愛無憂”意外險爲例，不僅覆蓋常見高發意外，還擴展至賠付新冠肺炎身故和強制隔離津貼。其中，新冠隔離津貼每天賠付200元，最高賠付30天，被保險人因途經地被確認爲中、高風險地區、自身確診或成爲疑似患者密接者而被當地防疫部門要求強制隔離即可賠付。而41元的價格看起來相當划算。
除了“愛無憂”意外險外，市面上比較流行的還有螞蟻和衆安保險聯合推出的“新冠隔離津貼險”、衆惠相互保險社“全民疫保通”、大地保險“隔離津貼險”等。市場上的新冠隔離險保費多在百元以內，最便宜的僅需9.9元，保障時間從一個月到一年不等，投保後，被保險人在隔離期間，每日可獲得150元-1000元的津貼。
年輕人更願意花筆小錢買個心安。今年1月，衆安保險推出“公共交通隔離津貼險”。據衆安保險數字生活事業部產品負責人介紹，用戶尤其喜歡在出行前“臨時抱佛腳”，從投保年齡來看，87%的用戶在40歲以下，25-35歲佔比50%。
“復星愛無憂意外傷害險”也是隔離險裏的人氣產品。條款顯示，消費者投保後，無論是在定點醫院、隔離酒店，還是強制居家隔離都能獲得賠付，隔離一天賠200元，最多30天，最高6000元。
理賠限制條件多，條款中遍地“坑”
由於銀保監會嚴禁保險公司開發新冠肺炎保險單一責任保險產品，防止出現以疫情爲營銷噱頭炒作保險產品，目前市面上的“隔離險”，實則是把新冠隔離津貼納入到健康險或者意外險產品之中。
記者查閱這些保險條款發現，有產品明確規定“被保險人被要求居家隔離的”“被保險人雖然被集中隔離但未自費支付的隔離費用”等形式，不承擔給付保險金的責任。
消費者張女士也投訴稱，去年8月自己購買了衆安保險推出的“新冠隔離疫情津貼險”，投保頁面上標明，對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的高額補貼。然而，在理賠時她才發現，條款中將免費隔離列爲免賠責任。“實際上，密接集中隔離都爲免費隔離，自費隔離常見於境外歸國情況。”張女士說。
網友小勳稱，旅行前購買了“復星聯合愛無憂意外險”，保費1年43元。該產品介紹稱，被保險人因途經地被確認爲中、高風險地區、自身確診或成爲疑似患者密接者而被當地防疫部門要求強制隔離即可賠付。
小勳旅行回來後，其旅行目的地出現疫情升級爲高風險地區，小勳在居住地被隔離。但他申請保險理賠時卻被告知，自己不在理賠範圍。保險公司解釋，小勳的居住地並未升級爲高風險地區，其按照居住地要求被隔離，不在理賠範圍。小勳這才發現，該保險保的是當事人在旅行目的地被隔離，纔有資格理賠。
泰康推出的泰康防疫關愛保，該保險宣稱，包含每天200元的新冠隔離津貼險。不過。保險公司保險員稱：“廣告是廣告啊，如果我們都按廣告上面這麼賠，那麼我們保險公司早就倒了。”
從記者的梳理看，“隔離險”常見的拒賠情形包括：
次密接人員（如不是和確診病例乘坐同一種交通工具）被隔離；
非自費隔離；
居家隔離、健康監測；
全域管控/封城；
根據當地政府要求，非中高風險地區人員的返鄉/探親人員的集中/居家隔離等。
此外，在多個社交平臺上，有博主宣稱其介紹的“隔離險”僅通過內部渠道銷售，想要購買的網友得通過私信。但記者調查發現，並沒有所謂的“內部銷售”一說。
如果是正規的保險產品，須提前在中國銀保監會備案，由保險公司公開銷售。“內部銷售”的說法，或是人爲製造稀缺性、誘導用戶儘快下單；或是銷售並非合法合規的產品。
“隔離險”所稱的“隔離”，不一定是公衆所理解的“隔離”。若選購這類保險，務必看清理賠條款。
保險公司將業務與社會現實相結合，推出一些順應市場變化及客戶需求的產品，沒有問題，但前提必須是尊重和保障投保人的合法權益，不能借疫情搞營銷，更不能只顧自己逐利。否則，不僅消費者會“用腳投票”，監管部門也會找上門來。
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“隔離能躺賺”“只要9.9塊”“新冠隔離一天發200元”…
各地疫情反彈讓出行被隔離的風險上升。因價格低並帶有“躺賺”屬性，隔離險近來風靡各大社交平臺，不斷被一些博主、網紅種草。
所謂隔離險，是指投保人若在保障期內因爲新冠疫情而被隔離，則可在隔離期內享受津貼補助的新型特色保險產品。
當前，市面上常見的隔離險往往是一年期以內的意外險。目前，包括復星聯合健康險、華泰財險、現代財險、衆安保險、衆惠財產相互保險社、太平財險等保險公司在內的多家保險公司都推出了相關產品。
北京商報記者梳理髮現，這些產品月均保費6元-十幾元不等，隔離津貼從150元/天到1000元/天不等。保費不到一杯奶茶的價格，隔離在家就能日賺百元，不免讓人心動。
但實際上，並非所有產品都是消費者所想的“隔離就賠錢”，北京商報記者仔細閱讀各家產品條款發現，各家產品在理賠方面設置了一定門檻，需要達到一定條件才能獲賠。關於隔離險的理賠糾紛也頻頻發生，在投訴平臺和社交媒體平臺上，有不少關於隔離險拒賠的情況。
如一位用戶在某社交平臺發帖表示，2021年10月26日投保了復星聯合健康險的“愛無憂意外傷害保險”，10月27日出發去重慶，11月2日回來後被社區要求至酒店隔離，在隔離結束後上報理賠，卻收到了拒賠通知書，被告知因主動前往中高風險地區拒絕理賠。
重慶市在2021年11月3日新增了3箇中風險地區，11月3日前，重慶全市都是低風險地區。爲了解相關情況，北京商報記者撥打復星聯合健康險客服電話進行求證，卻被告知該產品已經下架。
也有投保了某保險公司隔離險的投保人吐槽道，“隔離險是智商稅，投保了隔離險，必須整個區或者全市變成中高風險，亦或是成爲密接纔可以理賠，而現在的防疫政策下，很少有全市或者全區變成中高風險的情況了。”
爲弄清楚市面上隔離險產品的保險責任和除外責任，北京商報記者逐一撥打了承保公司客服電話進行詳細諮詢。發現目前市面上的產品可以分爲兩大類：
一類是僅針對交通工具密切接觸導致隔離的產品，如衆惠財產相互保險社的“全民疫保通意外險（互聯網專屬）”、華泰財險推出的“華泰抗疫保”。這兩款產品理賠條件是，當被保險人必須在乘坐交通工具（如火車、輪船、飛機、公交車等）時，同行乘客有新冠核酸檢測爲陽性的，投保人被相關部門要求進行集中隔離的，可獲得一定賠償。
另一類則是不限制是否乘坐交通工具，只要被保險人與確診病例發生密切接觸，被要求集中隔離可獲賠的產品，目前市面上在售的產品有，現代財險推出的“現代財險愛無憂意外險”、衆安保險推出的.“衆安愛無憂意外險”、衆惠財產相互保險社的“防疫綠碼通意外險”、太平財險的“太平暢無憂”、衆安保險的“新冠隔離津貼險”。
通過客服人員介紹，北京商報記者發現這些產品賠付責任主要爲：同新冠肺炎確診病例密切接觸，被政府或防疫部門要求進行強制集中隔離的，可獲賠150元—1000元不等的隔離津貼。並且，所有產品的賠付責任都不包含“次密接”情況。
對於居家隔離的情況，只有衆安保險推出的“衆安愛無憂意外險”，當被保險人處於中高風險地區，被要求居家隔離且有政府或防疫部門出具的證明材料時，可獲賠隔離津貼。其餘產品均沒有將居家隔離納入保障範圍。
那麼，消費者在購買隔離險產品時要注意什麼？徐昱琛表示，一是要注意觸發理賠的條件和購買的要件，比如投保人所在地不能已經是中高風險地區，也不能是投保人主動去已經公佈的中高風險地區。二是要準備理賠流程需要提供的文件。北京商報記者瞭解到，隔離險理賠申請材料包括當地有關部門出具的強制隔離日數和地點的證明文件等。
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“只需9.9塊，新冠隔離一天發150（元）”“一份保險不夠一杯奶茶錢，爲你出遊保駕護航”……偶爾散發的新冠肺炎疫情讓“新冠隔離險”（下簡稱“隔離險”）成了網絡平臺熱銷產品。買了“隔離險”，出行到底保不保險？
“隔離險”成“網紅”產品
所謂“隔離險”即指部分保險公司或網絡平臺推出的新型特色保險，投保人若在保期內因爲新冠肺炎疫情被隔離，則可在隔離期內享受津貼補助。
在小紅書App、飛豬旅行App等社交平臺，記者以“隔離險”爲關鍵詞搜索，發現有關“隔離險”的推文數不勝數。
復星聯合、衆安、安聯、泰康等保險公司也推出類似的“隔離險”，比如“新冠隔離津貼險”“抗疫安心保”“新冠肺炎守護衛士”等等。保費從幾元到數百元，根據保費不同，隔離津貼從每天100元到數千元不等，保障時間少則1個月，多則1年。
因單價低、受衆廣、營銷噱頭足等原因，“隔離險”很快成爲網紅產品。有媒體統計，一款名爲“復聯愛無憂”產品2021年11月的銷量就接近10萬份。
因沒看清條款，有人未獲理賠
洪女士是一名微商，經常到不同城市選貨，對“隔離險”很有興趣。
“1年的保費只需50元左右，支付時並沒想太多，畢竟一頓飯的錢就能買個安心。”洪女士說。
採訪中，大部分人坦言，在購買時，並不會仔細閱讀每條細則。
與此同時，一些網友吐槽“‘隔離險’一點也不保險”，因爲申請理賠時障礙重重。
有媒體報道，網友小勳購買了一款“復聯愛無憂”的“隔離險”，外出旅行回來後，因爲旅行目的地出現疫情，升級爲高風險地區，小勳與好友在居住地被隔離。小勳申請保險理賠時，卻被保險公司告知其不在理賠範圍內，因爲小勳居住地並未升級爲高風險地區。
另一位購買了“隔離險”的王女士也表示，自己因爲屬於次密接人員也被保險公司拒賠，但產品宣傳界面中並未明確次密接人員無法進行理賠，保險的免責條款中也未明確出現該項。因爲是網上消費，與對方溝通並不順暢，投訴舉報也不順暢。
專家：下單前多關注免責條款
實際上，早在2020年2月國務院聯防聯控機制新聞發佈會上，銀保監會相關負責人就表示，爲防止侵害消費者權益，銀保監會禁止保險公司開發專屬新冠肺炎保險此類單一責任產品，防止出現以疫情爲營銷噱頭炒作保險產品。發佈會過後，市面上下架了不少針對新冠肺炎的專屬保險。
保險業內專家表示，“隔離險”藉助低價意外險打包售賣，屬於打“擦邊球”行爲。
“投保前仔細閱讀條款，避免‘智商稅’。”我市多家保險公司負責人提醒，消費者在選購保險產品時應注意仔細閱讀保單條款，看清投保條件和保險免責條款。
